Achetez maintenant, payez plus tard

Daniel Germain sortait un article dernièrement sur Desjardins qui joignait les rangs de Afterpay, cette fintech/startup qui fait la promotion du "Achetez maintenant, payez plus tard" (Buy Now Pay Later - ou BNPL). Curieusement, au même moment, Reuters sortait un article mentionnant que le tiers des utilisateurs d'Afterpay avaient maintenant des paiement en retard. Les utilisateurs des plateformes BNPL achètent des choses dont ils ne peuvent se permettre, influencés par des "petits" paiements qui donnent l'impression que c'est moins cher...

AfterPay ... comme Groupon? J'aime bien comment les entreprises se réinventent. Parfois, c'est seulement une variation sur un même thème et vendu comme une innovation. Il n'y a pas si longtemps, Groupon était un site fort populaire. Je crois que ce l'est toujours, mais je suis un peu déconnecté. La formule de Groupon est simple. Elle achète des produits en grande quantité qu'elle offre ensuite en rabais à ses clients. Le commerçant, de son côté, gonfle le prix de base affiché de son produit, ce qui donne l'impression d'avoir un gros rabais. Au final, on achète un produit à un prix normal et on pense avoir fait l'affaire du siècle.

Je pense qu'AfterPay est une variation sur un même thème: "les achats à rabais". En surface, Afterpay propose des articles qu'on peut acheter maintenant et étaler les paiements sur plusieurs mois, et ce sans intérêts. Mais bon, ça ne prend pas la tête à Guillaume Lemay-Thivierge pour comprendre comment fonctionne le financement à 0% ... c'est tout simplement dans le prix. Par exemple, tu vois sur Afterpay un chandail d'une valeur de $99 (selon le commerçant qui a gonflé le prix). Tu n'aurais pas les moyens de l'acheter comptant, mais Afterpay te permet de le consommer aujourd'hui en étalant ton nouvel achat sur 4 mois et ce, sans intérêts. Car voyez-vous, ils sont gentils et veulent te rendre service. Hors, le prix de ce chandail serait normalement de $92. En vous le vendant $99 sur 4 mois sans intérêt (!), vous vous retrouvez à payer $7 d'intérêt sur 4 mois (inclus dans le prix), ce qui fait un taux d'intérêt annuel de près de 23% ...

... mais c'est tellement pratique 🙄

Au Japon Quand j'habitais au Japon, je pensais que le système des cartes de crédit fonctionnait exactement comme ici. J'avais bel et bien une carte Visa (de Sumitomo Mitsui 😁), et mon solde était payé en entier à la fin du mois de façon automatique. Comme à la maison...

... jusqu'au jour où lors d'un achat avec la carte de crédit, la caissière me demanda: Caissière: いくつの支払いをしたいですか Moi: euh, nani, watashi no-nihon go.... not good desu.

Caissière: oh, solly. You, paiement, euh, how many you do want? Moi: euh... sorry, me not understand ... I think. Caissière: Sumimasen. For paiement, euh... how many paiements you want to do on anata no cledito caldo? Moi: euh ... juste un ... oops, only one... ichi paiement dake onegaishimasu (ben voyons, pourquoi à m'demande ça?!?). C'est seulement après avoir raconté cette drôle d'anecdote à un collègue japonais que j'ai appris, qu'au Japon, quand on achète avec la carte de crédit on peut aussi étaler notre achat sur plusieurs paiements au moment même de l'achat (Ribo Barai, jusqu'à 6 mois, ou Bunkastsu Barai, jusqu'à ... 36 mois!!!). Hormis le fait que payer un article sur 36 mois est ridicule, je trouve que de l'étaler sur 3-4 mois au moment de l'achat est déjà plus responsable que de ne payer le "minimum" lorsque le compte arrive. Ne payer que le stricte minimum chaque mois pourrait étaler les paiements d'un seul article pendant 26 ans !!! (avec le paiement minimum, on paye l'intérêt sur le plein montant de l'article jusqu'à ce qu'il soit payé au complet. Lisez votre contrat !). Donc les banques nippones, en offrant d'étaler les paiements au moment de l'achat, étaient en avance sur leur temps.

Desjardins Desjardins décide de se lancer dans la course. Les détenteurs de carte Visa Desjardins pourront bientôt tester ce système qui vise à encourager la consommation. Soit on vise à maintenir les prix plus élevés (le financement est inclus dans le prix, vive les taux 0%), soit on vise le volume ... un peu comme Groupon. Variation sur le même thème...

On est loin du mouvement de base de Gabriel-Alphonse Desjardins qui voulait contrer le prêt usuraire. Mais que voulez-vous, quand les taux sont près de 0%, ou quand le prêt usuraire est interdit, alors c'est la consommation usuraire qu'on encourage.

Dorimène n'aurait pas approuvé

Les effets néfastes

Les effets néfastes de cette consommation à outrance commencent à se faire sentir. Selon Reuters, le tiers des utilisateurs d'Afterpay accumulent les retards de paiements, et 72% de ceux-ci disent avoir vu leur cote de crédit baisser. La plupart des gens utilisent les services BNPL pour des achats de moins de $500 en moyenne ... 50% pour des achats de moins de $100. La majorité sont des milléniaux... Ce sont de petits achats. On pense qu'ils sont sans conséquence à cause du petit montant. En fait, on ne s'aperçoit même pas qu'au final, c'est du crédit. Et on parle des milléniaux, ces jeunes qui ne savent tellement pas compter qu'ils sont pratiquement les seuls en Bixi électrique à $0.10 la minute ... Millionnaire: Tu prends le Bixi Électrique ? Ben voyons, t'as deux bonnes jambes ! Milléniaux: Ouin mais tsé cé tellement pas cher, genre, tsé cé comme juste 10 cents... Millionnaire: Oui mais si tu roules 20 heures par mois, ça fait quand même $120 ! Milléniaux: Aille kessé que t'as, té heavy man, capote pas... Millionnaire: #$@%&%$@*$%

Le mouvement BNPL est comme une autre source de dette cachée qui nous avait donné la crise de crédit de 2008 ("payez juste l'intérêt, pas le capital" qu'ils disaient). Les jeunes sont particulièrement attirés par ce mouvement qu'ils voient comme un service de consommation plutôt qu'à une forme de crédit. Et pourtant...

Devenir Millionnaire à coups de 10 cents Quand je vois un jeune sur un Bixi électrique, je bouille. Je me dis qu'il pourrait utiliser ses propres jambes et sauver des centaines, voire des milliers de dollars à long terme. Tout ça, à coups de 10 cents... Ça me fait penser à mon 3e article, "Les Petites Dépenses" il y a ... 2 ans déjà (omg ! 😮). On pense souvent que puisque c'est petit, ce n'est pas important. Puisqu'il n'y a pas d'intérêt sur le financement, que c'est moins cher. Ou encore, qu'on peut se permettre 10 paiements de $50 pour un article qu'on oserait jamais payer $500. Pour devenir un millionnaire invisible, il faut non seulement faire attention au crédit facile, mais aussi au crédit déguisé !

S.V.P ... Achetez moins. Achetez mieux !